💰 신용점수 낮아도 OK!
소상공인 특별자금 신청하기
2025년 최신 정보 | 최대 1억원 지원 | 저금리 2-4%
사업을 운영하면서 자금이 필요한데 신용점수가 낮아 은행 대출이 어려우신가요?
2025년 소상공인 특별자금은 신용점수가 낮아도 신청할 수 있는 다양한 프로그램이 마련되어 있습니다. 중소벤처기업부는 총 26.5조원 규모의 정책금융을 공급하며, 이중 소상공인 직접 지원은 3.77조원에 달합니다.가장 중요한 점은 소상공인시장진흥공단(SEMAS)이 직접 심사하고 대출한다는 것입니다.
은행 심사를 통과하지 못하는 영세 사업자도 접근할 수 있으며, 2025년에는 온라인 플랫폼 입점 소상공인을 위한 상생성장지원자금(1,000억원)도 신설되었습니다.신용점수 낮아도 신청 가능한 핵심 프로그램
💳 신용취약소상공인자금
대상: NCB 점수 839점 이하 (약 700점 이하)
한도: 최대 3,000만원
금리: 기준금리 + 1.6%p
상환: 거치 2년 포함 총 5년
필수: 신용관리교육 이수
🔄 대환대출
대상: NCB 점수 919점 이하
한도: 최대 5,000만원
금리: 약 4.5% (시중은행 대비 2-3%p 저렴)
상환: 거치 2년 + 분할 8년 (신규)
효과: 고금리 대출을 저금리로 전환
🚀 재도전특별자금
희망형: 최대 1억원 (금리 기준+0.6%p)
일반형: 최대 7,000만원 (금리 기준+1.6%p)
대상: 폐업자, 채무조정자, 재창업자
2025 신규: 대환대출 3개월 성실상환자 포함
🆘 긴급경영안정자금(재해)
대상: 재해피해 사업자
한도: 최대 1억원
금리: 2.0% 고정 (특별재난지역 1.5%)
상환: 거치 2년 포함 5년 (최대 10년)
특징: 신용점수 무관
전국 단위 특별자금 종류
일반경영안정자금 (1.22조원)
✅ 지원 대상: 업력 무관, 모든 소상공인
💰 지원 한도: 연간 최대 7,000만원
📊 금리: 기준금리 + 0.6%p
📅 상환 기간: 거치 2년 포함 5년
🎯 용도: 제품 생산·판매, 서비스 제공 등 운영 전반
특별경영안정자금 (1.6조원)
| 자금 유형 | 대상 | 한도 | 금리 |
|---|---|---|---|
| 긴급경영안정 | 경제위기 지역, 감염병 피해, 거래처 폐업 피해 등 | 7,000만원 | 기준금리 |
| 청년고용연계 | 39세 이하 청년 창업자, 청년 고용 사업장 | 7,000만원 | 기준금리 |
| 신용취약 | NCB 839점 이하 | 3,000만원 | 기준+1.6%p |
| 재도전특별 | 폐업자, 채무조정자 | 1억원 | 기준+0.6~1.6%p |
🆕 상생성장지원자금 (1,000억원) - 2025년 신설!
🎉 2025년 가장 큰 변화!
대상: 온라인 플랫폼 입점 소상공인, TOPS 프로그램 선정 사업자
운전자금: 연간 최대 2억원
시설자금: 최대 10억원
금리: 기준금리 + 0.2%p (전체 프로그램 중 최저!)
특징: 디지털 전환과 온라인 판로 확대 지원
지원 대상 및 자격 조건
✅ 기본 자격
상시근로자 수:
- 제조업, 건설업, 운송업, 광업: 10명 미만
- 그 외 업종(소매, 서비스 등): 5명 미만
사업자등록증: 필수 (원칙적으로 6개월 이상 운영)
세금 납부: 국세·지방세 체납 없을 것 (납부유예 승인 시 직접대출 예외)
신용 상태: 신용정보 집중기관에 부정적 정보 미등재
- 국세·지방세 체납자 (납부유예 승인 시 직접대출 예외)
- 현재 연체·부도·워크아웃 진행 중
- 폐업·휴업 상태 (재해 폐업 제외)
- 과거 3년 내 정책자금 목적 외 사용·허위 신청
- 과거 5년간 정책자금 3회 이상 수령 (일부 예외)
🌟 2025년 신규 혜택: 성실상환 우대
"소망충전 프로젝트"
✅ 6회 이상 연체 없이 상환한 사업자
✅ 채무 완전 상환 사업자
✅ 대환대출 3개월 이상 성실 납부 사업자
혜택: 추가 자금 지원, 금리 우대, 재도전특별자금 접근권
지원 한도, 금리, 상환 기간
💰 총 한도
운전자금만: 사업자당 최대 5억원
시설자금 포함: 사업자당 최대 10억원
⚠️ 주의: 소진공 정책자금 잔액과 신규 대출 합산 금액
📊 금리 계산 방식
금리 = 정책자금 기준금리 + 프로그램별 가산금리 - 우대금리
가산금리 예시:
- 상생성장지원자금: 0.2%p (최저)
- 일반경영안정자금: 0.6%p
- 재도전특별자금 희망형: 0.6%p
- 신용취약소상공인자금: 1.6%p
우대금리 (최대 0.3~0.9%p 감면):
- 정책 우수성: 컨설팅 이수, 성실상환 이력, 제로페이 가맹점
- 정책 배려: 여성기업, 장애인기업
- 사회안전망: 자영업자 고용보험, 노란우산공제, 화재·풍수해보험
📅 상환 기간 및 방식
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 거치 기간 | 1~2년 (이자만 납부) |
| 총 상환 기간 | 5~6년 (거치 포함) |
| 상환 방식 | 70% 분기별 균등 분할 + 30% 만기 일시 상환 |
| 이자 납부 | 매 분기 후취 |
- 다중채무 기준: 3개 이상 → 2개 이상으로 완화
- 매출 감소 요건: "10% 이상" → "감소 시"로 완화
- 1개월 단기 연체자도 신규 자격 부여
신청 방법 및 필요 서류
🌐 온라인 신청 (추천)
신청 사이트: 소상공인정책자금 시스템
로그인: 공동인증서 또는 금융인증서
제한시간: ⏰ 60분 (시간 초과 시 처음부터 재작성)
마감시간: 당일 18시
✨ 2025년 신규: 마이데이터 서비스
동의 시 부가가치세과세표준증명원, 사업자등록증, 소득금액증명 등 공적 서류를 자동으로 확인!
👉 제출 서류 60~70% 감소
🏢 오프라인 신청
방문 장소: 전국 77개 소상공인시장진흥공단 지역센터
센터 찾기: 소진공 홈페이지
장점: 대면 상담, 맞춤형 자금 추천, 서류 작성 도움
추천 대상: 온라인 신청이 어려운 고령 사업자, 복잡한 경우
📄 필요 서류
| 구분 | 개인사업자 | 법인사업자 |
|---|---|---|
| 기본 서류 |
• 사업자등록증명원 • 대표자 신분증 • 임대차계약서(또는 등기부등본) • 부가가치세과세표준증명원 (최근 2년) • 소득금액증명원 • 국세·지방세 납세증명서 |
개인사업자 서류 + • 법인등기사항전부증명서 • 법인 재무제표 • 법인인감증명서 • 주주명부 • 정관 사본 |
| 직원 있는 경우 |
• 4대보험 사업장 가입자 명부 • 근로계약서 • 급여대장 • 건강보험자격득실확인서 |
|
| 창업·성장자금 |
• 사업계획서 • 사업장 사진 (내외부) |
|
| 재해피해 | • 지자체 발급 재해중소기업 확인증 | |
| 재도전 |
• 폐업사실증명원 • 채무조정 확인서류 |
|
- 모든 서류를 미리 준비하고 60분 제한시간 확보
- 마이데이터 서비스 동의로 서류 제출 간소화
- 여유 있게 마감 3일 전 신청 권장
- 자가진단 체크리스트 사전 점검
신청 기간 및 절차
📅 신청 기간
접수 시작: 2025년 1월 2일 (대리대출), 1월 6일 (직접대출)
접수 종료: 예산 소진 시까지 (보통 3~4분기)
🎯 최적 신청 시기: 1~3월 초반 (예산 충분, 승인률 최고)
📋 신청 절차 (직접대출 기준)
1신청 준비
소요 시간: 1~2일
✅ 자격 요건 확인
✅ 필요 서류 준비
✅ 신용·세금 기록 점검
✅ 적절한 자금 프로그램 선택
2온라인 신청
소요 시간: 60분
✅ ols.semas.or.kr 접속
✅ 공동인증서 로그인
✅ 자가진단 체크리스트 완료
✅ 서류 업로드 및 제출
3서류 검토
소요 시간: 1~2주
✅ 소진공 서류 검토
✅ 담당자 전화 상담
✅ 현장 실사 (필요 시)
✅ 추가 서류 요청 대응
4종합 심사
소요 시간: 2~3주
✅ 사업 지속가능성 평가
✅ 재무 건전성 검토
✅ 자금 활용 계획 검토
✅ 승인 결과 통보 (SMS/이메일)
5대출 실행
소요 시간: 1~3일
✅ 온라인 대출약정 체결 (3개월 내)
✅ 지정 계좌로 입금
✅ 대출 실행 확인
✅ 자금 사용 증빙 제출
✅ 승인률 높이는 핵심 포인트
- ✨ 마이데이터 동의로 서류 자동 확인
- 📝 구체적이고 실현 가능한 자금 활용 계획
- 📊 명확한 사업 지속가능성 지표 제시
- 💳 깨끗한 세금 및 신용 기록
- 👥 고용 창출 가능성 제시
❌ 흔한 탈락 사유
- 상시근로자 수 초과
- 연매출액 초과
- 신용 문제 (연체, 부도 등)
- 세금 체납
- 서류 미비 또는 허위
- 재무제표 불량
- 제외 업종 해당
2025년 신규 도입 및 변경 사항
🆕 상생성장지원자금 신설
예산: 1,000억원
대상: 온라인 플랫폼 입점 소상공인
한도: 운전자금 2억원, 시설자금 10억원
금리: 기준금리+0.2%p (최저!)
🔄 재도전특별자금 세분화
희망형: 최대 1억원 (기준+0.6%p)
일반형: 최대 7,000만원 (기준+1.6%p)
대상 확대: 대환대출 3개월 성실상환자 포함
📈 긴급경영안정자금 확대
신규 추가:
• 주요 거래처 폐업 피해
• 불공정거래 피해
• 원자재 비용 상승 피해
💰 대환대출 확대·연장
예산: 2,000억원 추가
상환 옵션: 거치 2년 + 분할 8년 신설
대상: NCB 919점 이하
제외 업종과 주의사항
❌ 지원 제외 업종
1️⃣ 도박·사행·향락 업종
- 일반유흥주점, 무도유흥주점
- 골프장 운영, 카지노
- 댄스홀, 콜라텍
- 성인오락실, 휴게텔, 키스방
2️⃣ 담배 및 성인용품
- 담배 도매업 (전자담배 포함)
- 성인용품 소매업
- 다단계판매 (정당 등록 제외)
3️⃣ 금융·보험업
- 금융업 전체 (은행, 보험, 증권 등)
- 가상자산 거래·중개업
- 신용조사, 채권추심
4️⃣ 부동산업
- 부동산 임대업 (예외: 공유오피스, 공유주방)
- 부동산 중개 (예외: 동일 장소 6개월 이상 운영)
5️⃣ 전문업종
- 변호사, 회계사, 세무사
- 수의업, 의료업 (예외: 의료유사업)
- 감정평가, 관세사
6️⃣ 기타 금지 서비스
- 흥신소
- 찜질방, 안마시술소 (예외: 시각장애인 안마업)
- 점술, 무속업
✅ 예외 인정 (재해피해 긴급경영안정자금)
일반 재해 시: 담배 도매, 모피제품 도매, 댄스홀, 관광특구 내 유흥주점
특별재난지역: 의료업, 수의업, 법률·회계·세무업, 관세사, 감정평가업, 약국·한약방
문의처 및 관련 기관
📞 소상공인시장진흥공단 (SEMAS)
중소기업 통합 콜센터: 1357
소상공인 통합 콜센터: 1533-0100
정책자금 전용 상담: 1811-3655
운영 시간: 평일 09:00~18:00
🌐 관련 포털
소상공인정책자금: https://ols.semas.or.kr/
소상공인24: https://www.sbiz24.kr/
소상공인마당: https://www.sbiz.or.kr/
소상공인 지식배움터: https://edu.sbiz.or.kr/
지역센터 찾기: 소진공 홈페이지
성공적인 신청을 위한 최종 체크리스트
✅ 신청 전 필수 체크
- □ 상시근로자 수 기준 확인 (제조업 10명, 기타 5명 미만)
- □ 국세·지방세 체납 여부 확인
- □ 신용정보 확인 (연체, 부도 등)
- □ 제외 업종 해당 여부 확인
- □ 필요 서류 완비
- □ 사업계획서 작성 (해당 시)
- □ 신용관리교육 이수 (신용취약자금 신청 시)
- □ 마이데이터 서비스 동의 준비
- □ 60분 제한시간 확보
- □ 1~3월 초반 신청 일정 계획
💪 2025년, 신용점수 낮아도 포기하지 마세요!
정부가 여러분의 재기와 성장을 적극 지원합니다.
성실한 사업 운영으로 더 큰 기회를 만들어가세요! 🚀
